中國法院網(wǎng)訊（任浩博）當(dāng)大家的車輛保險快到期時，就會有很多保險公司通過各種方式推銷自己公司的車險，如果有人向你推銷的車險比市場價便宜一半，并且審核松、理賠快，你會動心嗎？如果你動心購買了，那就很有可能受騙了。

湖北省天門市人民法院近期審理了這樣一起機動車交通事故責(zé)任糾紛案件。

2024年9月，徐某駕駛重型半掛貨車在道路上行駛時，不慎與魏某駕駛的二輪電動車相撞，致魏某當(dāng)場死亡。經(jīng)交警部門認定，魏某應(yīng)負該事故的主要責(zé)任，徐某負次要責(zé)任。徐某駕駛的重型貨車在某保險公司購買了交強險，在某統(tǒng)籌公司購買了機動車第三者責(zé)任保障。因?qū)r償事宜協(xié)商未果，魏某近親屬將徐某、保險公司及統(tǒng)籌公司訴至法院，請求賠償其死亡賠償金等各項損失46萬余元。

案件審理過程中徐某辯稱，車輛在保險公司和統(tǒng)籌公司購買了交強險和商業(yè)險，原告的損失應(yīng)當(dāng)由保險公司和統(tǒng)籌公司賠償，自己不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院審理后認為，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第六條的規(guī)定，保險業(yè)務(wù)只能由依法設(shè)立的保險公司與保險組織經(jīng)營，其他任何單位和個人不得經(jīng)營。

本案中的統(tǒng)籌公司并非保險公司，不具有經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)，其與徐某簽訂的機動車第三者責(zé)任保障合同為一般商事合同，并非商業(yè)第三者責(zé)任險，不適用《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條關(guān)于保險公司先行按照交強險、商業(yè)三者險依次理賠，不足部分再由侵權(quán)人賠償?shù)囊?guī)定，故統(tǒng)籌公司并非本案的賠償義務(wù)主體，超出交強險部分的損失應(yīng)由徐某直接承擔(dān)賠償責(zé)任。

徐某承擔(dān)賠償責(zé)任后，可依據(jù)統(tǒng)籌合同的約定另行向統(tǒng)籌公司主張權(quán)利，遂依法判決保險公司賠原告18萬元，徐某賠償原告21萬余元。

案件宣判后，徐某不服提出上訴，漢江中級人民法院審理后駁回上訴，維持原判。

法官說法

中國保險行業(yè)協(xié)會于2022年8月發(fā)布的《關(guān)于機動車輛安全統(tǒng)籌的風(fēng)險提示》中明確提到：機動車輛安全統(tǒng)籌不是保險。

一旦發(fā)生交通事故，不能適用《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條關(guān)于保險公司先行按照交強險、商業(yè)三者險依次理賠，不足部分再由侵權(quán)人賠償?shù)囊?guī)定。車主如果購買了“統(tǒng)籌”，發(fā)生交通事故后，法院卻不能判決統(tǒng)籌公司承擔(dān)賠償責(zé)任，車主需自行承擔(dān)賠償責(zé)任后，再基于統(tǒng)籌合同向統(tǒng)籌公司主張權(quán)利，這無疑增加了車主的訴訟成本。

同時，正規(guī)保險公司受《中華人民共和國保險法》約束，必須滿足“償付能力充足率”的要求，確保有足夠的資金應(yīng)對賠付，而統(tǒng)籌公司不受保險法約束，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機制，很多統(tǒng)籌公司的賠償備用資金根本沒有保障。通過查詢中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)可以看到，有很多統(tǒng)籌公司因無力承擔(dān)統(tǒng)籌合同的賠償責(zé)任，被列為失信被執(zhí)行人，這也為車主增加了“理賠不能”的風(fēng)險。

法官提醒

統(tǒng)籌公司大都通過低價推銷的方式，吸引消費者購買類似于商業(yè)第三者責(zé)任險的“安全統(tǒng)籌服務(wù)”，為了迷惑消費者，把統(tǒng)籌保單制作的與正規(guī)保單非常類似，使消費者難辨真?zhèn)巍?/p>

那么如何鑒別車險是不是正規(guī)車險呢？首先看合同主體，正規(guī)車險的合同主體“XX保險公司”，而非正規(guī)車險的合同主體往往是“XX汽車服務(wù)公司”；其次看保單，正規(guī)車險的保單上載明的險種均為“XX保險”，而非正規(guī)車險的保單中載明的險種多為“XX保障”“XX服務(wù)”，統(tǒng)籌公司往往用這類模糊字眼混淆視聽；最后看價格，如果價格明顯低于市場價格時，廣大車主就要擦亮眼睛、仔細辨別。

總之，廣大車主要全面認識購買“統(tǒng)籌車險”的風(fēng)險，警惕“高仿保險”，購買車險時，向具有合法經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)投保。

　法條鏈接

《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條 機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于機動車一方的責(zé)任，先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償；不足部分由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍有不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，由侵權(quán)人賠償。

《中華人民共和國保險法》第六條 保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他任何單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

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